Contoh pengiraan kelayakan pinjaman untuk kakitangan kerajaan

 



Contoh kiraan kelayakan dan pembayaran bulanan pembiayaan peribadi Islamik bagi kakitangan kerajaan yang bergaji kasar RM 4,300 dan mempunyai potongan tetap sebanyak RM 1,800, dengan kadar keuntungan 3.99% untuk tempoh 10 tahun.

1. Kelayakan Pembiayaan Berdasarkan Gaji

Kebiasaannya, kelayakan pembiayaan untuk kakitangan kerajaan ditetapkan pada 60% daripada gaji kasar.

  • Gaji Kasar: RM 4,300
  • Kelayakan Maksimum (60% dari Gaji Kasar):

60%×4,300=2,58060\% \times 4,300 = 2,580

Ini bermaksud, kakitangan ini hanya boleh mempunyai jumlah potongan bulanan maksimum sebanyak RM 2,580, termasuk potongan sedia ada dan ansuran pinjaman baru.

2. Kira Jumlah Baki untuk Pembiayaan Baru

Kakitangan ini sudah mempunyai potongan tetap sebanyak RM 1,800 sebulan. Oleh itu, baki yang tersedia untuk pembiayaan baru ialah:

Baki Kelayakan=2,580−1,800=780\text{Baki Kelayakan} = 2,580 - 1,800 = 780

Maka, jumlah maksimum ansuran bulanan yang dibenarkan untuk pembiayaan baru ialah RM 780.

3. Kiraan Ansuran Bulanan untuk Pembiayaan RM 100,000

Sekarang kita akan kira ansuran bulanan bagi pembiayaan RM 100,000 dengan tempoh 10 tahun (120 bulan) dan kadar keuntungan 3.99%. Untuk ini, kita gunakan formula ansuran pinjaman biasa:

P=r×PV1−(1+r)−nP = \frac{r \times PV}{1 - (1 + r)^{-n}}

di mana:

  • PP = ansuran bulanan,
  • rr = kadar bulanan (kadar tahunan 3.99% ditukarkan kepada bulanan),
  • PVPV = jumlah pembiayaan (RM 100,000),
  • nn = tempoh dalam bulan (120 bulan).

Kadar bulanan ialah:

r=3.99%12=0.003325r = \frac{3.99\%}{12} = 0.003325

Tempoh pinjaman ialah 120 bulan.

Sekarang, kita kira ansuran bulanan untuk pembiayaan RM 100,000:

P=0.003325×100,0001−(1+0.003325)−120P = \frac{0.003325 \times 100,000}{1 - (1 + 0.003325)^{-120}}

Menggunakan pengiraan ini, ansuran bulanan adalah sekitar RM 1,013.67.

4. Adakah Kakitangan Layak untuk Pembiayaan RM 100,000?

Ansuran bulanan untuk pembiayaan RM 100,000 ialah RM 1,013.67, yang melebihi had kelayakan sebanyak RM 780. Oleh itu, kakitangan ini tidak layak untuk pembiayaan sebanyak RM 100,000.

5. Kiraan Jumlah Pembiayaan Maksimum Berdasarkan Kelayakan Ansuran RM 780

Untuk mencari jumlah pembiayaan maksimum yang layak dengan ansuran bulanan RM 780, kita gunakan formula pinjaman yang sama dan susun semula untuk mencari jumlah pembiayaan maksimum (PVPV):

PV=P×(1−(1+r)−n)rPV = \frac{P \times (1 - (1 + r)^{-n})}{r}

Di mana:

  • P=780P = 780 (kelayakan ansuran bulanan),
  • r=0.003325r = 0.003325 (kadar bulanan),
  • n=120n = 120 bulan (10 tahun).

Mari kita kira jumlah pembiayaan maksimum:

PV=780×(1−(1+0.003325)−120)0.003325PV = \frac{780 \times (1 - (1 + 0.003325)^{-120})}{0.003325}

Hasil kiraan ini memberikan jumlah pembiayaan maksimum sebanyak RM 76,914.91.

Kesimpulan:

  1. Ansuran bulanan untuk pembiayaan RM 100,000 ialah RM 1,013.67.
  2. Kakitangan tidak layak untuk pembiayaan RM 100,000 kerana ansuran bulanan melebihi had kelayakan RM 780.
  3. Jumlah pembiayaan maksimum yang layak ialah RM 76,914.91 berdasarkan kelayakan ansuran bulanan RM 780.
Kiraan di atas tidak mengambil kira komitmen luar dan DSR 

0 Ulasan